中长期能当支行长 银行少赚百亿
摘要：其实，从去年央行对人民币存款实施最高上浮10%的新规后，以宁波银行为代表的城商行，均对中长期定存利率一浮到顶；股份制银行则从今年初开始不断加入利率上浮的阵营；不过工、农、中、建、交五大国有银行，只对1年期定存利率上浮约8%，其他中长期定存利率保持基准。昨日，北京商报了解到，即日起到9月30日，光大银行在北京地区展开一项活动，对2年期、3年期、5年
原江阴农行要塞支行行长孙锋骗亿元外逃、广发银行珠海分行原行长屈建国因贪污及受贿被判死缓、原浦发银行郑州支行副行长马益江非法吸收公众存款案开庭成为去年至今银行业的热点。浦发银行在回应马益江案时强调，未发现银行资金卷入其中，马益江吸收的资金也未进入浦发体系，性质属个人行为。而此前闹得沸沸扬扬的华夏银行代销产品风波中，华夏银行也指出，出现问题的产品并非华夏银行代销或托管，系销售人员个人行为。nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;图/东方IC继央行上年末下发通知，首次明确银行卡刷卡手续费标准调整方案后，国家发改委21日再度下发《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，宣布自2月25日起下调刷卡手续费。以16家上市银行2012年中报来看，绝大多数上市银行上半年的中间业务中，银行卡手续费收入增幅均位列第一。
按照2011年银行业净利润万亿保守估计，银行业将减收至少超百亿元。(金羊)中小银行利率上浮阵营扩大五大行遭逼宫继年初广发银行对中长期存款利率上调10%、一浮到顶后，越来越多的股份制银行开始加入这一阵营，对2年期、3年期甚至5年期的定期存款利率上浮到顶。昨日，北京商报了解到，即日起到9月30日，光大银行在北京地区展开一项活动，对2年期、3年期、5年期定期存款利率分别由此前的%、%、%上浮10%至%、%及%，而该行温州、苏州等地也开始开展此类活动；而在去年8月就上调了2年期定存利率的平安银行，近日将3年期、5年期定存的利率也进行了10%以上的上福股份制银行中长期存款利率上浮的阵营进一步扩大。值得一提的是，年初广发银行北京地区推出的利率暂时性优惠活动仍在持续，该行北京地区一位客户经理表示，目前2年期、3年期定期存款利率都上浮10%，5年期定存利率暂时没有上福对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，这是利率市场化发展的必然趋势。虽然多数银行对于中长期存款利率的上浮只是短期内的优惠*策，但可能是商业银行初步的实验，如果效果不错，可能会长期持续。
资产总额10年增长100万亿、盈利占据全球总盈利的1/3(2011年)，中国银行业过去10年取得了巨大的成就，但近期频繁爆发的理财产品风波和支行行长个人事件，让外界开始反省中国银行业规模暴增之后的规范发展问题。储蓄银行行长陶礼明因涉嫌违规贷款、收受贿赂、非法集资等罪2012年12月底被正式批捕，近期成了媒体关注的焦点。银行行长出事虽然频率不高，但每次都能引起不小震动。银行觉得很冤，目前的管理制度已一大堆，内控也已无孔不入，将个人的行为上升到银行层面并不合理。而且与马益江等支行行长或者理财产品销售人员打交道的投资者对风险可能早已心知肚明，他们也明白，出现问题后，拖银行下水更易实现挽回损失的目的。尽管如此，外界还是将矛头对准银行。苍蝇不叮无缝的蛋，专家认为，如果银行简单将频繁出现的理财产品风波和支行行长事件归结为个人道德素质，不进行内部反思和制度完善，那这种现象还会层出不穷。现今理财市场和影子银行飞速发展，市场对资金的庞大需求决定了银行从业者面临诸多的机会和诱惑，无论是一线的销售人员还是支行行长，如果没有一只无形的监管之手规范其行为，个人素质在现实利益前将不堪一击。拉5亿存款能当支行长，坊间有这样的传说。
作为商业机构，银行的考核指标以利益为导向并没有错，如果哪一天在控制风险方面做得特别出色的员工也能迅速提干，或许银行的风控工作才称得上是迈开大步伐。羊城晚报观察两份通知发现，方案并未有新变化，只是再度明确和强调。而对相关方的银联、银行来说，全面减收将是不争的事实，而商户则大为减负。据估算，在商户减负40亿的同时，银行将少赚百亿，银联收入也将缩水两成。银行净利减收或超百亿按照调整方案，餐娱类、一般类、民生类以及公益类四大类的手续费标准分别由原先的2%、1%、%、0，降至%、%、%和0，其中，餐娱类降幅最高，达到%，其余降幅在22%--24%之间。发改委有关专家透露，新方案每年将减轻商户负担约40亿元。
对商户来说，这绝对是个利好，但对收费方银联和银行来说，减收将是不争的事实。就银行来说，近年来，刷卡手续费收入已成为银行中间业务收入的重要组成部分和利润增长点。以工行为例，截至2012年6月末该行仅这一块收入就达105亿元，同比增幅超30%。由此可见，手续费率总体下调对银行中间业务收入必将造成负面影响。有研究机构测算，此次调整给银行业全年净利润的负面影响约在1%左右。银联收入缩水两成调整手续费，对主要靠提供跨行转接和清算服务来赚取收益的中国银联来说，面临的冲击比银行更大。目前中国银联的营业收入结构主要有三块：境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；境内ATM收入；国际业务收入和创新业务收入。银联最新发布的数据显示，2012年银行卡跨行交易总额万亿元，同比增长37%，而这个数据2002年为1790多亿元，10年间跨行交易总额惊人地增长了120倍。假设银联的收益率在1%，粗略测算其营业收入也会相当可观。
去年4月，曾有媒体报道称，从中国银联2011年股东大会上获悉，截至2011年末，中国银联资产规模达到人民币138亿元，营业收入约60亿元，净利润为亿元，但银联对此数据未置可否。若按照上述数据估算，如调低手续费调整将对银联收入带来约15%-20%的影响，这意味着银联可能由此减收9亿-12亿元。郭田勇补充道。北京商报算了一笔账，如果一位客户有10万元，按照上浮10%的利率存入1年、2年、3年及5年的定期存款，到期利息收入将比基准利率增加300元、750元、1275元及2375元。不过，由于利率上浮后商业银行的利息成本有所增加，客户如果想要享受这些高利率，也有一定的门槛。此外，日前有消息称，央行计划先取消5年期定期存款基准利率，将存款利率由七个期限档次归并成六个。
5年期定存在银行中占比不是十分大，根据利率市场化安排，取消5年期定存基准利率是迟早的事，未来2年期、3年期存款利率都会放开。某股份制银行相关人士直言。
未来商业银行的日子并不好过，深挖洞、广积粮，提前进行一些中长期存款的准备也很有必要。如光大银行2年期以上定存利率的门槛为3万元；广发银行定存门槛为5万元；平安银行针对单笔存50万元(含)以上的3年期定存才给予10%的利率上浮，而5年期定存则需要持白金卡，且单笔300万元以上的新增资金或500万元以上的存量资金才可享受高利率。其实，从去年央行对人民币存款实施最高上浮10%的新规后，以宁波银行为代表的城商行，均对中长期定存利率一浮到顶；股份制银行则从今年初开始不断加入利率上浮的阵营；不过工、农、中、建、交五大国有银行，只对1年期定存利率上浮约8%，其他中长期定存利率保持基准。对于目前不断有银行加入利率上浮阵营的趋势，郭田勇表示，先是城商行，再到股份制银行，利率市场化已呈现出自下而上推动的趋势，未来有可能更多地蔓延到国有银行。